以BigTech（大型科技公司）为代表的技术巨头，正以前所未有的速度重塑全球金融服务业。它们通过平台经济、数据优势与技术创新，深度介入支付、信贷、投资和保险等传统金融领域，催生了“科技中介服务”这一新兴业态，并引发了金融中介体系的结构性变革。
传统金融中介，如银行、券商和保险公司，主要依赖牌照、资本和物理网络构建护城河。而BigTech凭借庞大的用户基数、丰富的场景生态和先进的数据处理能力，能够以更低成本、更高效率触达长尾客户，提供更加个性化、便捷化的金融服务。例如，蚂蚁金服、腾讯金融科技等通过支付入口切入，逐步拓展至理财、小微贷款等领域；亚马逊、苹果等则依托电商与硬件生态，嵌入信贷与支付服务。这种“科技赋能金融”的模式，正在模糊金融与科技的边界，推动形成“金融-科技”融合新生态。
结构性变革主要体现在三个方面：一是中介功能的再定义。BigTech不仅充当信息与交易的中介，更通过算法与数据挖掘，承担了风险评估、信用定价等核心金融功能，部分替代了传统中介的角色。二是竞争格局的重构。BigTech以跨界竞争者的姿态，迫使传统金融机构加速数字化转型，同时催生了新型合作关系，如“银行+科技平台”的联合贷款模式。三是监管范式的挑战。科技中介的混业经营、数据垄断与系统性风险交织，对现有分业监管、机构监管框架提出严峻考验，全球监管机构正积极探索“监管科技”与包容审慎的新规。
这一变革也伴随争议。数据隐私保护、算法歧视、市场公平性等问题日益凸显。BigTech的规模效应可能导致“赢者通吃”，加剧市场集中度；而其“过大不能倒”的潜在风险，亦需未雨绸缪。金融中介体系的演进，将取决于技术创新、监管适应与市场选择的动态平衡。
BigTech驱动的科技中介服务，正深刻改变金融中介的结构与运作逻辑。这不仅是技术层面的升级，更是金融体系范式转换的序幕。传统机构需拥抱开放协作，监管者须创新治理工具，而社会则需构建兼顾效率、公平与稳定的新秩序，以迎接科技金融时代的全面来临。
